Проверка кредитной истории

Истории бывают разные: смешные и грустные, государства и отдельно взятой семьи. Истории изучают, ведут летописи, делают хронологические записи. Однако, историю не только изучают, но и проверяют – существует проверка кредитной истории.

Выдача кредитов практиковалась и в дореволюционной России, и в Советском Союзе, и, особенно бурно, в последние «перестроечные» годы. Для расчёта платёжеспособности физического лица, например, гражданину необходимо предоставить достоверные сведения о среднемесячных доходах, например, за последние полгода и возможной стабильности их получения в дальнейшем (хотя понятно, что практически большинство людей не гарантировано от того, что завтра им будет не на что не только погашать кредит, но и накормить семью). К основным методам оценки платёжеспособности относятся экспертный (заключение о выдаче кредита или отказе в нём выдаёт специалист кредитной организации). Другой метод - автоматизированный, когда решение о выдаче кредита принимается в зависимости от количества баллов (очков), определённых кредитным скорингом (системы различной степени сложности оценки кредитного риска возврата долга заёмщиком, работающие на основе математических статистических методов).

За последнее время кредитные организации, после многочисленных невыплат взятых в долг денежных средств, стали более тщательно, внимательно относиться к своим заёмщикам, собирая о них сведения (данные), – ФИО, регистрация, производство выплат налоговых, коммунальных платежей, своевременность погашения кредитов, взятых ранее или в других кредитных организациях и так далее. Разные организации могут выдвигать собственные критерии оценки кредитоспособности потенциального клиента. Стала составляться, изучаться и проверяться кредитная история заёмщика. Наличие такой истории способствует оценке кредитоспособности физических, юридических лиц, риска для кредитных организаций невозврата выданного кредита.

В 2005 году вступил в силу Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» (в дальнейшем Закон). В нём рассматриваются вопросы, касающиеся бюро кредитных историй (в том числе госконтроля за их деятельностью, прав и обязанностей), взаимодействия различных участников правоотношений в сфере кредитования – заёмщиков, займодателей, Банка России, органов местного самоуправления, государственной власти и т. д.

В Законе приводятся следующие определения, о которых желательно знать заёмщику в области создания, проверки кредитной истории, её использования:

- Кредитная история – это информация, содержащая сведения о заёмщике, в объёме, предусмотренном законодательством. Такая информация даёт представление о том, в какой мере заёмщик способен погашать взятые кредиты, Запись кредитной истории – информация, касающаяся одного договора,

- Названная информация «стекается» в бюро кредитных историй, зарегистрированное в порядке, предусмотренном законодательством, - юридическое лицо. В бюро кредитные истории хранятся, обрабатываются, в них же (бюро) составляются отчёты, содержащие сведения из историй. Кредитные отчёты по запросам выдаются пользователю кредитной истории,

- Такими пользователями могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, которые имеют от субъекта кредитной истории подтверждённое документами разрешение на получение кредитного отчёта, необходимого при подписании договора займа,

- В качестве субъекта кредитной истории выступает заёмщик - лицо (юридическое или физическое), на которое составляется кредитная история,

- Информацию, которая заносится в кредитную историю субъекта, предоставляет в бюро кредитор, заключающий договор займа – источник формирования кредитной истории. В Законе даётся определение и ряда других терминов.

Закон устанавливает положения, касающиеся кредитной истории (её содержания, предоставления, хранения, защиты информации); прав субъектов; соблюдения налоговой, банковской, служебной тайны соответствующими должностными лицами и т. д.

Обязанностью каждого заёмщика является возврат взятой в долг денежной суммы во всех кредитных организациях. Необходимо понимание того, что кредиторы на законодательном уровне имеют возможность проверки кредитной истории заёмщика. В то же время осуществляется и защита лиц, желающих улучшить условия своей жизни путём кредитования. Невозможно несведущему во всех юридических тонкостях лицу, оказавшемуся в той или иной мере сложной ситуации в связи с выплатой долгов, разобраться, как же ему быть. В этом случае обратитесь к независимому специалисту, который сможет помочь в Вашем конкретном случае.