Обеспечение кредита

В последние годы в России происходил буквально бум – граждане «ринулись» за кредитами – ссудами для удовлетворения своих личных потребностей или нужд фирм, предприятий. Однако согласитесь, что если Вы придёте в банк, кредитный центр, ломбард и т. д. и скажете: «Дайте денег, хочу коттедж, яхту, джип, стиральную машину или сделать ремонт в комнате общежития», то желаемых финансов Вы не получите. От Вас потребуют обеспечение кредита.

Существует несколько определений понятия обеспечение кредита: это обязательства, служащие основой возврата долга; наличие у заёмщика товара, других материальных ценностей, которые можно передать кредитору в качестве залога. Проще говоря, кредитор (заёмщик) должен быть уверен, иметь гарантию, что сможет вернуть предоставленные Вам средства полностью, с кредитными процентами, то есть прибылью для себя.

Кредиторы – юридические (банки, ломбарды и др.), физические лица, могут выдвигать различные требования, условия в отношении обеспечения кредита. В том числе это зависит от вида самого кредита, от того, кому он выдаётся – руководителю фирмы, организации, частному лицу. В качестве обеспечения кредита, могут служить:
-Недвижимость (квартира, дом, земельный участок и т. д.),
-Транспортные средства (автомобили, морские суда, яхты, катера и т. п.),
-Производственное оборудование,
-Товарные ценности (готовая продукция, запасы сырья и т. п.),
-Ценные бумаги,
-Драгоценные металлы и изделия из них,
-Собственные денежные средства заёмщика,
-Личное имущество заёмщика (физического лица, руководителя фирмы, если заёмщик – организация) или его родственников,
-Гарантии (банков, органов власти субъектов РФ),
-Поручительство физических, юридических лиц и др.

Пару лет назад я работала в Управляющей компании. Наш главный инженер решил взять кредит на покупку личного автомобиля, и тогда в качестве поручителя выступила наша организация. При этом заёмщику (должнику) необходимо иметь соответствующие правоустанавливающие документы (подтверждающие право собственности) в отношении того или иного вида обеспечения кредита.

В приведённом выше примере поручительства за нашего главного инженера, были представлены документы, устанавливающие существование нашей организации (учредительные, зарегистрированные в соответствии с законодательством). Кроме этого, также финансовые документы, подтверждающие её платёжеспособность. Если в качестве обеспечения кредита служат ценные бумаги, то Вы должны предъявить документы, удостоверяющие, что данные бумаги принадлежат Вам. Если обеспечением является недвижимость – то также соответствующие документы (на право собственности, справку из БТИ, земельного кадастра) и т. д.

Мы уже отмечали, что требуемое обеспечение кредита зависит от его вида, от условий, выдвигаемых кредитной организацией. Например, чтобы получить потребительский кредит в Банке Москвы, Вам необходимо поручительство двух физических лиц; при оформлении автокредита в Уралсиб Банке – обеспечением является залог того транспортного средства, которое Вы приобретаете. Если Вы придёте за ипотечным кредитом для покупки квартиры на вторичном рынке в Райффайзенбанк, то будете обязаны иметь поручительство или оформить покупаемую квартиру в качестве залога и т. д. В отдельных случаях кредит может быть предоставлен и без обеспечения, всё определяется в каждой конкретной ситуации. Кроме этого, будьте готовы к тому, что перед Вами могут поставить ряд дополнительных условий, потребовать ещё множество других документов, подтверждающих гарантию возврата предоставленных Вам денежных средств.

Правоотношения, возникающие между кредитором и заёмщиком, регулируются многими законодательными актами. В том числе, например, «Гражданским кодексом Российской Федерации» (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, часть 1, раздел III – Общая часть обязательного права; «Гражданским кодексом Российской Федерации» (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, часть 2, раздел IV – Отдельные виды обязательств; «Законом о залоге» от 29.05.1992 № 2872-1 с последующими внесёнными на сегодняшний день изменениями; «Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации» (ГПК РФ) от 14.11.2002 № 138-ФЗ. В частности, ГК РФ рассматривает обеспечение кредита - залог. При этом залогодателем может быть не только непосредственно оформивший кредит, но и другое лицо. Представлены также такие формы (способы), как удержание имущества должника, поручительство (при котором поручитель должен полностью или частично исполнять перед кредитором обязательства, принятые третьим лицом) и другие. Регламентируются права и обязанности участников правоотношений, вопросы юридического оформления тех или иных способов исполнения обязательств и т. д., в том числе принятие мер по сохранению заложенного имущества, его страхования за счёт залогодателя в размере полной стоимости (не менее величины кредита). Указывается необходимость страхования имущества, находящегося в залоге, за счёт залогодателя, на полную его стоимость (в любом случае не менее суммы, требуемой для погашения кредита) и т. п.

Перечислить все требования и нюансы по обеспечению кредита в каждой конкретной ситуации невозможно, да в этом и нет необходимости. Мы просто хотим заострить Ваше внимание на том, что, как и любая финансовая операция, оформление кредита требует очень серьёзного к себе отношения:

-Предварительно ознакомьтесь хотя бы с основополагающими положениями законодательства в данной сфере, а ещё лучше, проконсультируйтесь со специалистами,

-Трезво оцените (с учётом форс-мажорных для Вас) возможности погашения кредита, чтобы не пришлось впоследствии скрываться от судебных приставов или представителей службы безопасности кредитных организаций,

-Бережно относитесь ко всем Вашим документам (при их потере или краже сразу обращайтесь в правоохранительные органы и требуйте выдачи на руки соответствующего подтверждения обращения), не доверяйте никаким рассказам и обещаниям мошенников (по крайней мере, незнакомым Вам людям), иначе может так случиться, что Вы будете «до конца своих дней» расплачиваться за чужую «красивую» жизнь.

-При подписании любых финансовых документов, будьте очень внимательны – читайте, вникайте в каждый абзац, строку, в то, что напечатано или написано не только крупным, но и мелким шрифтом; если Вам что-либо не понятно, требуйте соответствующих разъяснений. Не забывайте, однако, что и Вы обязаны исполнять принятые на себя обязательства, ведь это в Ваших собственных интересах.