Формы погашения кредита

Итак, Вы решили взять кредит, оформили все необходимые документы, и перед Вами встал вопрос: как возвращать (погашать) взятую в долг денежную сумму. На сегодняшний день кредитные организации практикуют в подавляющем большинстве две формы (схемы) погашения займа: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Посмотрим, хотя бы в двух словах, что же они из себя представляют, в чём их преимущества в том или ином случае.  

Понятно, что цель предоставление кредита – получение прибыли займодателем. То есть Вы будете возвращать кредитору денежную сумму, рассчитываемую по формуле:

СК = ОД + НП,

где СК – сумма кредита, ОД – основной долг (полученная Вами сумма), НП – начисленные проценты.

Понятие аннуитетные платежи включает в себя несколько определений. Применительно к погашению кредита означает, что Вы возвращаете СК равными частями (долями) в оговоренные промежутки времени. На практике сложилось так, что выплаты производятся ежемесячно. При дифференцированных платежах погашение кредита осуществляется разными денежными суммами, которые постепенно уменьшаются, при этом равными частями выплачивается ОД.

Существуют математические формулы, специальные программы-калькуляторы для расчета сумм, которые Вы должны выплачивать займодателю, по той или иной схеме погашения кредита. При этом учитываются сумма кредита, срок его погашения, годовая процентная ставка, остаток задолженности и другие факторы. Существуют и разные подходы в применении при расчётах временной базы. Что это значит? Мы знаем, что месяцы отличаются количеством дней – их может быть 30 или 31, а в феврале – 28 или 29. Некоторые кредитные организации при определении ежемесячных сумм погашения кредита пользуются понятием, что год состоит из 12-ти месяцев, другие производят более точные вычисления с учётом того, что в году 365 дней.

В большинстве случаев дифференцированные платежи для заёмщика выгоднее, так как при этом долг по кредиту уменьшается быстрее. При аннуитетных платежах Вы фактически сначала выплачиваете займодателю причитающиеся ему проценты (прибыль), при ближайшем рассмотрении может случиться и так, что по такой схеме Вы хоть и не значительно, переплатите при возвращении займа (иногда кредиторы вообще указывают в договоре, что заёмщик первоначально должен погашать проценты). Такие платежи особенно невыгодны Вам при больших сроках, суммах кредитования. Есть и другие недостатки, например, нельзя изменить размер выплат, в отдельных случаях при предоставлении кредита запрещается его досрочное погашение. Необходимо отметить, что многие кредитные организации вообще зачастую неохотно идут на досрочное погашение кредита, оговаривают при этом различные сроки (ведь это может привести к уменьшению их прибыли), лишают клиента выбора схемы погашения кредита. Однако аннуитетные платежи имеют и свои преимущества. Например:

- Не надо каждый раз связываться с банком, чтобы выяснить сумму очередной выплаты, надо думать только о том, чтобы её не просрочить,  

- При краткосрочном кредитовании разница в видах погашения почти не ощущается, и Вы можете решить, что для Вас удобнее. 

Если при заключении договора кредитования у Вас есть выбор, как погашать ссуду, то попробуйте просчитать, какой способ выгоднее. Ну а если Вы не сможете это сделать самостоятельно (с большой долей вероятности), прежде, чем поставить свою подпись под договором, обратитесь к специалисту, который поможет решить эту проблему.  

Читайте также:

Обеспечение кредита
В последние годы в России происходил буквально бум – граждане «ринулись» за кредитами

Проверка кредитной истории
Истории бывают разные: смешные и грустные, государства и отдельно взятой семьи.

Кредитный риск банка
Помню такой случай из своей жизни. В 90-х годах один из руководителей нашей фирмы, занял своему другу большую сумму денег.

Кредитная линия
В общем понимании кредитная линия – это обязательство (гражданское правоотношение,

Кредитная карта
Кредитная карта – индивидуальный (именной) платёжный документ в виде пластины из пластика.