Банковский кредит
Если кого спросить: «Что такое банковский кредит», то, наверняка, многие из Вас ответят, что это – денежная ссуда, выданная физическим и юридическим лицам на использование в целях удовлетворения личных потребностей жителей страны и нужд развития бизнеса. Правильный ответ, но деятельность банков в области кредитования настолько многогранна, что постараемся хотя – бы в общих чертах познакомиться с этими гранями. Сразу сделаем несколько оговорок:
· Не будем касаться банковского кредитования крупного бизнеса, так как в представляющих его фирмах достаточно юристов и специалистов, прекрасно разбирающихся в этой сфере,
· Не будем так же касаться взаимоотношений в данной области между банками и Центральным банком РФ,
· Коротко остановимся на том, что касается граждан, индивидуальных предпринимателей.
Определение банковский кредит включает в себя два неразрывных понятия – выдача денежной суммы на приобретение, оплату товаров и услуг, начало и развитие бизнеса, а так же программу, технологию, способ предоставления и обслуживания ссуды, выдаваемой клиенту, разработанные и принятые в данной кредитной организации.
Разделить банковские кредиты можно по разным признакам, например:
· По срокам возврата ссуды – краткосрочные (до года), онкольные (краткосрочный, погашаемый по первому требованию кредитора), среднесрочные (от года до пяти лет), долгосрочные (свыше 5 – 7 лет, в последнее время обычно банки не рискуют превышать этот срок),
· По наличию обеспечения кредита – обеспеченные (залог, поручительство) и так называемые бланковые кредиты (выдаются клиентам без залога материальных ценностей, ценных бумаг, в случае, если клиент обладает высокой платёжностью, репутацией надёжного делового партнёра банка - как юридическое, так и физическое лицо),
· По характеру, способу погашения кредита – единовременный (разовый) возврат или равными, оговоренными в договоре частями в течение срока действия договора (в рассрочку),
· По способу выплаты процентов по кредиту – в момент выдачи или окончательного погашения кредита, равными или неравными долями в течение срока действия договора кредитования,
· По цели кредитования – целевые (контролируемые) или нецелевые (заёмщик расходует полученные средства по своему усмотрению),
· По характеру деятельности заёмщика, экономическому назначению – потребительские кредиты гражданам, аграрные, коммерческие кредиты на выдачу заработной платы сотрудникам, приобретение и создание запасов товарно-материальных ценностей и т. д.
Существует много других видов классификации банковских кредитов.
Деятельность банков в области кредитования регулируется законодательством, в частности, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в дальнейшем Закон). Приведём некоторые его положения, касающиеся взаимоотношений в области кредитования между заёмщиками, банками, Банком России и бюро кредитных историй:
· Названные правоотношения строятся на договорной основе,
· В договоре по кредитам обязательно указываются процентные ставки, стоимость и сроки исполнения банковских услуг (процентные ставки, комиссионные вознаграждения устанавливаются по согласованию с клиентом, и банк не может односторонне изменить их, а также срок действия договора, если это не предусмотрено законодательством),
· В договоре предусматривается ответственность участников соглашения за нарушение его положений, сроков внесения платежей; порядок расторжения договора и т. д.
· До заключения кредитного договора (до изменения его условий, если это ведёт к изменению стоимости кредита) с заёмщиком – физическим лицом кредитная организация должна проинформировать его об общей сумме ссуды, о перечне, величине платежей в случае нарушения заёмщиком условий кредитования,
· В соответствии с Федеральным законом РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ кредитная организация обязана с согласия заёмщика предоставлять в бюро кредитных историй сведения, требуемые для создания кредитной истории заёмщика
· Банк обязан сделать всё возможное, предусмотренное законодательством, для взыскания с заёмщика задолженности по кредиту, вплоть до обращения в судебные инстанции и т.д.
Банковский кредит действительно может помочь Вам в исполнении желания приобрести желаемую дорогостоящую вещь, дать старт собственной коммерческой деятельности. Но перед подписанием договора внимательно ознакомьтесь с программными продуктами разных банков, выберете условия кредитования, наиболее подходящие именно Вам и не забывайте об исполнении собственных обязательств, чтобы избежать возможного визита судебных приставов.
· Не будем касаться банковского кредитования крупного бизнеса, так как в представляющих его фирмах достаточно юристов и специалистов, прекрасно разбирающихся в этой сфере,
· Не будем так же касаться взаимоотношений в данной области между банками и Центральным банком РФ,
· Коротко остановимся на том, что касается граждан, индивидуальных предпринимателей.
Определение банковский кредит включает в себя два неразрывных понятия – выдача денежной суммы на приобретение, оплату товаров и услуг, начало и развитие бизнеса, а так же программу, технологию, способ предоставления и обслуживания ссуды, выдаваемой клиенту, разработанные и принятые в данной кредитной организации.
Разделить банковские кредиты можно по разным признакам, например:
· По срокам возврата ссуды – краткосрочные (до года), онкольные (краткосрочный, погашаемый по первому требованию кредитора), среднесрочные (от года до пяти лет), долгосрочные (свыше 5 – 7 лет, в последнее время обычно банки не рискуют превышать этот срок),
· По наличию обеспечения кредита – обеспеченные (залог, поручительство) и так называемые бланковые кредиты (выдаются клиентам без залога материальных ценностей, ценных бумаг, в случае, если клиент обладает высокой платёжностью, репутацией надёжного делового партнёра банка - как юридическое, так и физическое лицо),
· По характеру, способу погашения кредита – единовременный (разовый) возврат или равными, оговоренными в договоре частями в течение срока действия договора (в рассрочку),
· По способу выплаты процентов по кредиту – в момент выдачи или окончательного погашения кредита, равными или неравными долями в течение срока действия договора кредитования,
· По цели кредитования – целевые (контролируемые) или нецелевые (заёмщик расходует полученные средства по своему усмотрению),
· По характеру деятельности заёмщика, экономическому назначению – потребительские кредиты гражданам, аграрные, коммерческие кредиты на выдачу заработной платы сотрудникам, приобретение и создание запасов товарно-материальных ценностей и т. д.
Существует много других видов классификации банковских кредитов.
Деятельность банков в области кредитования регулируется законодательством, в частности, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (в дальнейшем Закон). Приведём некоторые его положения, касающиеся взаимоотношений в области кредитования между заёмщиками, банками, Банком России и бюро кредитных историй:
· Названные правоотношения строятся на договорной основе,
· В договоре по кредитам обязательно указываются процентные ставки, стоимость и сроки исполнения банковских услуг (процентные ставки, комиссионные вознаграждения устанавливаются по согласованию с клиентом, и банк не может односторонне изменить их, а также срок действия договора, если это не предусмотрено законодательством),
· В договоре предусматривается ответственность участников соглашения за нарушение его положений, сроков внесения платежей; порядок расторжения договора и т. д.
· До заключения кредитного договора (до изменения его условий, если это ведёт к изменению стоимости кредита) с заёмщиком – физическим лицом кредитная организация должна проинформировать его об общей сумме ссуды, о перечне, величине платежей в случае нарушения заёмщиком условий кредитования,
· В соответствии с Федеральным законом РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ кредитная организация обязана с согласия заёмщика предоставлять в бюро кредитных историй сведения, требуемые для создания кредитной истории заёмщика
· Банк обязан сделать всё возможное, предусмотренное законодательством, для взыскания с заёмщика задолженности по кредиту, вплоть до обращения в судебные инстанции и т.д.
Банковский кредит действительно может помочь Вам в исполнении желания приобрести желаемую дорогостоящую вещь, дать старт собственной коммерческой деятельности. Но перед подписанием договора внимательно ознакомьтесь с программными продуктами разных банков, выберете условия кредитования, наиболее подходящие именно Вам и не забывайте об исполнении собственных обязательств, чтобы избежать возможного визита судебных приставов.
Читайте также:
Потребительский кредит
Наша жизнь как две стороны одной медали – с одной стороны мы являемся производителями,
Образовательный кредит
Если раньше молодые люди получали среднее, высшее профессиональное образование только
Кредит на отдых
Кто-то готов, наконец, спокойно все дни полежать на диване, кто-то навестить родственников,
Автокредитование
Автомобиль в нашей стране перестал быть роскошью, а стал действительно средством
Кредит на развитие бизнеса
В кредитах на развитие бизнеса нуждаются, прежде всего, представители малого и среднего
вверх
